【冬吴相对论】第424期：当金融遇到互联网
片花一：为什么美国、欧洲、日本互联网金融的火爆程度都远远不如中国？互联网金融的火爆会倒逼中国传统金融业的改革和利率的市场化吗？为什么说互联网金融和金融互联网的区别类似于苹果手机和诺基亚手机的区别？欢迎收听冬吴相对论，本期话题 --《当金融遇到互联网》
片花二：互联网金融有哪些优势和劣势？为什么说中国互联网金融的火爆源于传统金融和互联网金融之间的压力差，而非互联网本身的活力？美国诗人艾伦金斯堡为什么认为年轻时太激进的人很容易比年老时变得保守？快和慢为什么往往是一枚硬币的正反面？欢迎收听冬吴相对论，本期话题 --《当金融遇到互联网》
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播出时间：经济之声 2014/2/22 11：30-12：00
主 讲 人：吴伯凡 主 持 人：梁 冬
梁冬：坐着打通经济生活任督二脉，大家好。欢迎收听《冬吴相对论》，我是梁冬，对面的依然是《21世纪商业评论》发行人吴伯凡，老吴你好。
吴伯凡：大家好。
梁冬：整个春节呢，大家都在讨论这个红包这件事情哈。
吴伯凡：嗯。
梁冬：当然作为一个旧话题呢，我们肯定不会从这个话题去谈，但是我在想一个事儿，互联网金融显然是2013年和2014年中国的一个主题。不过，为什么，老吴，你说为什么这个事儿在美国就不流行呢？
吴伯凡：嗯。我看了一下，无论是在美国还是在日本还是韩国还有欧洲，我还专门在网上查了一下资料，他们没那么火。
梁冬：就为什么呢，就你说，任何一个中国的现在的互联网的业态哈，在国外都有，按道理说，太阳底下无新鲜事儿。
吴伯凡：嗯。
梁冬：不可能说有什么需求是强大到只有中国人有，诶，美国人、日本人没有的。
吴伯凡：对。
梁冬：也就是说美国日本人就在这点上笨到这个程度，就不明白这事儿。
吴伯凡：中国的互联网一直是这种模仿式跟进的。
梁冬：C2C嘛，copy to China。
吴伯凡：嗯，中国的公司到美国去上市，都要讲一个是中国的什么什么公司，都是用这样一种表达方式。
梁冬：对。
吴伯凡：但是呢，中国就这个互联网金融火爆的程度呢，的的确确是任何一个国家，包括这个互联网非常发达的美国，都没有过的这种火爆的现象。我在想这种现象也不完全是一个独一无二的，以前也出现过这样的事情，比如说微博。美国的微博从来没有火到像我们中国当时火的那个程度。
梁冬：Twitter比较火爆，但是估计也不会。
吴伯凡：没有。没有像中国这个火爆的这种程度，一个是偷菜，是吧，在美国也没有出现过偷菜这样火爆的游戏。
梁冬：对。
吴伯凡：后来这个微博也非常像偷菜，就让人每天整个的心思都花在上头。
梁冬：就有段时间很多人恨不得马上有个红灯，这样开车的时候马上可以掏出手机看一下微博是吧。
吴伯凡：对，他盼红灯。
梁冬：哈哈哈……
吴伯凡：现在的互联网金融那种火爆的程度，比当年的微博还要火，尤其是春节期间的这种抢红包，使得大家就作为消费者，作为用户，还是作为……
梁冬：业界。
吴伯凡：业界，都觉得这个互联网，不管你是不是金融企业，你要不做互联网金融，你就完完全全落后啦。有人说2014年中国互联网竞争的主题，最重要的主题就是互联网金融。
梁冬：我个人的观察呢，有很多事情是相关联的啊。在一零年、一一年、一二年，中国的其实整个的股市并不是很好，但是你看那几年，中国的银行业的利润率非常高。高到令人发指的地步。
吴伯凡：嗯。有一家银行的领导说，我们太赚钱了，赚得都不好意思了。
梁冬：对呀。有一段时间我在看港股上的，像几大银行在香港股市上的这个，PE都低得很可怕了，就是说，虽然估值不高，市值不高，但是它的利润非常高。只是PE比较低而已。
吴伯凡：嗯。
梁冬：我就在想是什么原因，凭什么这些行业里面的这些公司，就是银行，可以比绝大部分的行业的利润率要高。
吴伯凡：嗯。高到什么程度，曾经出现过，在…应该是2011年的时候啊，是28.8亿，每天的利润，就是全国的那些银行每天赚的钱。净利润28.8亿。
梁冬：对。就是对于尤其是很多的二三线城市的小朋友，其实一线城市也是啦，大部分的家庭的人来说，觉得孩子如果有机会做公务员以及到银行上班呢，那就叫体面的工作。因为我也认识一些朋友在银行里面嘛，但是呢，他们春江水暖鸭先知啊，他们发现说，其实银行业的日子最近也开始不好过了。现在的互联网金融，余额宝、财付通，包括还有百度的，包括网易的，诸如此类，理财的这种产品，和银行业的暴利之间，其实呢，是有某种的隐秘的关联的。
吴伯凡：对。我看到一个数据啊，就是在大陆跟香港、跟台湾，这个差距是很大的，存贷逆差，就存款利率和贷款利率之间的差，银行主要是靠这个差价在挣钱嘛。
梁冬：对。
吴伯凡：我们中国大陆的银行，80%的利润来源还就是来自于这么一个存贷逆差。要用我的话说，就是一个贸易业，低价买钱高价卖钱，从中赚钱，它不需要太多的智力的。
梁冬：就是他从老百姓那儿吸收存款，拿个2%、3%，了不起了，很多活期存款1%都不到是吧。然后呢，把它贷给那些中小企业啊，贷给房地产，你就贷个房子吧，最少6%。
吴伯凡：在台湾呢，应该是就是0.9个点，就不到1个点。香港呢是1.5个点左右。我们大陆的呢差不多是2到3个点，就是3个点左右，这就是说你吸纳进同样的钱，大陆赚的钱是香港和台湾的2到3倍。
梁冬：再换算出来就是说，我们的银行只需要用100万挣的钱，在台湾你要用300万，你才能挣得到。
吴伯凡：对。由于我们这个利率不是市场化，是规定的嘛，存款利息和贷款利息，这是不变的。说得难听点，是有点强买强卖的意思。在这种保护政策下呢，我们的银行业赚钱就非常非常的容易，用平安银行的老板马明哲的话说，银行是躺着赚钱，证券是坐着挣钱。
梁冬：嗯。
吴伯凡：说他们的保险是要跑着挣钱。你看我们中国现在互联网金融，所谓金融，它其实是主要是集中在这个存款和贷款这个上头，金融的范围其实是很广的嘛。
梁冬：对。所以呢今天我们开了个小头，稍事休息，马上继续回来，坐着打通经济生活任督二脉，为什么中国的互联网金融突然火爆起来。
片花：为什么美国、欧洲、日本互联网金融的火爆程度都远远不如中国？互联网金融的火爆会倒逼中国传统金融业的改革和利率的市场化吗？互联网金融和金融互联网有什么区别？为什么说互联网金融和金融互联网的区别类似于苹果手机和诺基亚手机的区别？欢迎收听《冬吴相对论》，本期话题--当金融遇到互联网。
梁冬：坐着打通经济生活任督二脉，大家好，欢迎收听《冬吴相对论》，我是梁冬，对面的依然是《21世纪商业评论》发行人吴伯凡，老吴你好。
吴伯凡：大家好。
梁冬：诶，我们可以看到中国的这个互联网金融的发展呢，可以说在这一两年突然火爆起来了，我们也大概可以看到，和过去一段时间的中国银行业的暴利有关。我觉得这个情形呢，不管是有意还是无意，都倒逼了金融业的改革。
吴伯凡：嗯。关于利率市场化已经说了好多年了。
梁冬：对。
吴伯凡：但是一直未见什么动静。由于今天呢所谓互联网金融的出现，导致这个利率，虽然还没有最后说市场化，但是实际上已经是部分程度上实现了市场化。好多公司，余额宝也好，还有百发也好，他们都会算的，有的公司直接就这么宣传，你的钱如果在银行里头，你现在能赚到多少钱，把它拿出来到我这儿能够赚到多少钱，一下子他这个钱就涌向这些互联网金融的和一些业务里面。
梁冬：前两天在过节的时候看到一篇文章，那里面有句话，它说：“如果一个动物走起来像鸭子，叫起来像鸭子，那它就是个鸭子。”
吴伯凡：嗯。
梁冬：换句话来说，如果一个公司做的事儿，看起来像银行、说起来像银行、赚的钱也跟银行一样，那它就是个银行。
吴伯凡：但是呢，它又不承认自己是银行，是吧，你可以把它叫什么“影子银行”，或者叫什么也好，它做的事情，带有某种虚拟性质的，什么叫“虚拟”？
梁冬：它赚的就是银行赚的钱嘛。
吴伯凡：对(笑)。虚拟就是说，“事实上不是，效果上是”。所以中国