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[罗辑思维微信]从消极自由到财务自由2014.9.6

     罗胖：

    现在很多大企业越来越重视校园招聘，不过你可别觉得那是因为大学生吃香了，值钱了。那可不一定啊，对于很多企业来讲，校园招聘现在越来越是一个低成本的传播企业品牌的方法。一些企业为了造声势，明明只缺1个人，招聘广告上写着招4个人。明明只是省内经销的产品，却写着招聘全国多个城市的主管。我是大企业嘛!我就知道有一些企业常年在校园渠道打招聘广告，但是从来只接受有工作经验的员工，从来也不找大学生。所以很多大学生投出个人简历之后石沉大海，你还真别觉得自己就是被淘汰掉了，也许哈，那些造价很高的个人简历，看都没被看过就已经扔进了碎纸机。听到这些其实也没必要沮丧了，真是要被某个大企业录用啊，也未必就是啥好事。今天你回复“工资”给你看一篇文章，告诉你拿工资的生活也未必就是啥好生活。

    

    刘宁军

    有位年轻的中产人士说他的人生是黑色的人生。因为，为了生计，为了饭碗，不论在哪里工作，常常都被迫去做自己不愿意做的愚蠢的事情。作为工薪阶层，中产人士很难去拒绝做自己觉得是愚蠢的事情。特别是那些在体制内工作的工薪阶层，他们为了铁饭碗，无法去拒绝来自体制的愚蠢要求，让他们去整党，他们得去整；让他们去整群众，他们不敢不整。有几个体制内人士会退出单位的红歌活动？有几个人在年终总结中说的都是真话？入党宣誓就更不用说了。对工薪阶层的中产人士来说，不仅不得不去各种蠢事，而且，一旦经济危机出现，辛辛苦苦的一点积攒，常常缩水，甚至化为乌有。许多工薪者在经济寒冬中被打回原形，肩负沉重的债务。

    所谓的中产人士，就是在财务上一群高不成低不就的一群，他们不至于穷到叮当作响，也不至于富到不用早九晚五。在这个社会上，有些人犹如有手提印钞机，如知名画家、书法家，流行歌星。像知名画家，若没有钱了，画幅画就是钱。还有一些富翁，家有亿万净资产。这些人都是中产人士所比不了的。中产人士的另一个定义就是工薪族。工薪族的特点是，工作一天才有一天的收入，不工作就没有收入。他们，常常上有老下有小，为了谋生不得不辛勤工作。更令人不能乐观的是，中产人士仅仅靠工资收入很难获得财务自由，至少在正常的退休之前很难。对绝大多数中产人士而言，靠工资不能获得财务自由。

    何谓财务自由？财务自由就是一个人(家庭)不靠工薪和他人施舍能维持既往的生活方式。要获得财务自由，你必须既不必工作又能有足够多的收入，而且这个收入不是来自他人(如馈赠或遗产)，不是来自每月上班的薪水。财务自由的标志是被动的收入大于主动的收入。主动的收入是靠主动的工作换来的收入，即为钱工作获得的收入。被动的收入是不必主动地工作就能获得的收入，即钱为你工作所带来的收入。从这种意义上讲，当你靠主动收入谋生的时候，你就有点被动了，你就被迫为为钱工作了。当你靠被动的收入维持理想的生活方式时，钱就在为你工作，你就很主动了。

    争取财务自由，就是从无到有、不断增加被动的收入。被动的收入通常来自股票(份)、债券、基金等金融工具以及土地、房产、版权等。争取财务自由的过程就是主动地制造被动收入、把主动收入的结余通过正确的投资转化为被动收入的过程。所以，没有被动的收入，就没有财务自由。有财务自由的人，让钱为他们辛勤工作，没有财务自由的人，辛勤为钱工作。从财务自由的角度看，辛勤工作的目的必须最终让钱辛勤为你工作。

    财务自由是人身自由与独立的物质保障。没有财务自由，你就必须服从。当国家是唯一的雇主的时候，按照哈耶克的看法，你就会被奴役。致力于研究自由的人士发现，消极自由比积极自由更为根本，更为重要。研究财富的人士发现，被动的收入比主动的收入更为根本，更为重要。要想获得自由，首先要有消极的自由；想要有财务自由，必须有被动的收入。消极的自由让你免受政权的强制，被动的收入让你能够掌控自己。财富不一定能使人绝对自由，但没有能维持体面生活的财富，那一定不自由。终极而言，财务自由是关于对自己的掌控，对自己的时间与生活的掌控，进而是对自己的生命的掌控。财富自由能让你做出你所要做的选择，而不是被迫去接受别人替你做出的选择。

    从自由的角度来定义，中产人士就是没有不做傻事的自由的一群人。是追求物质满足，还是追求财务自由，对刚起步的中产人士来说，是两难的选择。许许多多人都在为钱而工作，成为房奴、车奴、卡奴、婚钻奴等等各种奴。然而，没有财务自由，就没有彻底的独立，因而就没有充分的自由。消极的自由是免于强制的状态。财务自由最能帮助一个人免受强制。有了财务自由，就有了不去做蠢事的自由，有了只做自己愿意的事情的自由。可见，财务自由是非常重要的自由，尽管政治学家和政治学家们通常对它视而不见。

    财务自由并不是一个庸俗的话题。财务自由有丰富的道德意涵。财务自由与生活方式有着很大的相关性，有些生活方式与实现财务自由是不能并存的。财务自由鼓励节俭的、自尊的生活方式，要求储蓄，排斥奢侈浪费。追求财务自由，还必须审慎、执着、不断努力，放弃眼前的享受，耐心坚守到甜美果实的成熟。

    对财务自由的看法背后隐含着对金钱的看法。认为钱是个坏东西、对创造财富有心理障碍的人，是不会实现财务自由的。靠当忠诚的守财奴是难以实现财务自由的。因为守财奴是金钱的奴隶，而实现财务自由是为了让金钱做你的奴隶。你必须在意钱，但又必须对钱很大度。对钱大度到什么程度不能决定你能赚多少钱，但是能决定你能装下多少钱。财务自由与有多少钱、挣多少钱没有什么关系。有些人，钱不多，却过的很滋润；有的人挣大钱，却入不敷出，不堪重负。所以，财务自由更多与态度有关，而不是与金额有关。享有财务自由是一种快乐，追求财务自由也是一种快乐。最好的情形是，人们可以自由地挣钱，自由地攒钱，自由地捐钱，自由地打发钱。

    财务自由有助于帮人确定人生目标，发现自己的真实爱好和追求，并独自加以实现。实现财务自由还需要家庭成员的联合协同，是维系家庭的重要纽带之一。财务自由能使一个人达到真正的心灵自由。心灵自由表现为行动的自由。财务自由鼓励辛勤劳动，鼓励创造性劳动，帮助每个人发现并创造性地使用自己的特长。取得财务自由的过程，是确立自我的过程，是自己对自己全面负责的过程。因为你没有办法靠别人来替你实现对你的财务自由。财务自由的精神是个人主义的精神。

    可以遇见，财务自由，将越来越成为一个持久的流行，因为亿万中产人士都在追求它!

    罗胖曰：

    “工资”其实是一种体制。

    假设你年薪百万。不少了吧？

    但是在这种体制下——

    1.你的未来是用现在计算出来的。你不敢脱离现在。

    2.你一点点上涨的工资，牵动着一点点上涨的物欲。永不超生，永远不够。

    3.你间断喷发的创造力被漠视，你日复一日的劳作被奖励。久之，你就只会劳作，懒于创造了。

    你本来应该已经自由，只是你自己并不知道。

    在“财务自由”的坐标下，钱无关“多少”，只关“体制”。

    附：【转】什么是真正的财富自由？

    我们常说的财务自由是引自西方投资理财中“financial freedom”的一个概念。财务自由是指你无需为生活开销而努力为钱工作的状态。简单地说，你的资产产生的被动收入要超过或等于你的日常开支，这是我们大多数人最渴望达到的状态，如果进入这种状态，我们就可以称之为退休或其他各种名称。

    财务自由跟你是否年轻或有多少钱无关。

    如果你能从本职工作以外的途径赚到足够你日常开销的钱，你就已经财务自由了。

    我们之所以提出“财务自由”是把它作为投资理财的一个终极目标。

    一个人投资理财为的什么？在商业社会里，财务条件是对人身自由的最大约束条件，这种约束就像地球引力，任何人都无法摆脱这种引力。追求财务自由的目标就是将这种财务的“约束力”降到最低，寻求个人身心的最大自由。

    一个人要做巴菲特几乎不可能，但达至财务自由还是可能的。我们对财务自由的标准其实并不高，概括有几条：

    1.不必为钱而工作

    大部分人的工作都是为了“讨生活——make living”，即为个人或家庭，为供房供车，为维持一个体面的“成功人士”的生活而工作。工作一旦停止，则“体面生活”会变得“不体面”。所以大多数人都在为“钱”而工作，尽管有时老板脸色难看也只能忍气吞声。

    如果，你可以不必为钱而工作，而是为兴趣而工作，那你有幸在通往“财务自由”的路上迈出了重要的一步。我们认为“为兴趣而工作(work for fun)”是迈向财务自由的第一步。很多通过创业而成功的企业家，最初就是从“做感兴趣的事”开始的。比尔.盖茨，杨致远当初的创业都是从兴趣开始的。最初他们也不知道会获得这么大的一笔财富，金钱和财富只是他们为兴趣工作的一个意外收获。

    即使专业作投资的巴菲特也不是直接冲着“钱”去的，他的兴趣在“价值发现”。正因为巴菲特的兴趣专注于“发现好的公司，并买下”，所以他可以几十年如一日地重复阅读枯燥的数字和报表，而很少关注股价。

    我们很多人投资就是直接冲着“钱”去的，什么商业模式和价值分析并不是兴趣所在，他们兴趣的焦点在“股价=钱”，一个涨停板让他们High，一个跌停板又让他们down。他们完全被哪个代表“钱”的价格曲线所控制，即使作投资他们也是“为了钱而工作(work for money)”。但最终的结果你会发现他们离“钱”越来越远。

    2.保持财产性收入的净现金流入

    除了工资收入外，财产性收入是达至财务自由一个很重要的指标。即保证不工作的时候也有净现金流入。

    财产性收入可以来自：房租；股票红利；债券利息。财产性收入中一个重要概念是：净现金流入。

    有的人可能拥有不少物业，但每个月下来收入的租金还不够覆盖银行的按揭供款，现金流是负数。像这样的资产在财务负债表上是一个“债务(liability)"，而不是一个真正意义上的“资产(asset)"。作为一个企业的股东也是一样，如果每年从这个企业分不到红利，而只是不断地追加投资，那这份股权也很可能是一个“liability”。

    很多民营企业家正是将“企业和家”，“资产和负债”混为一谈，把公司的财务和家庭的财务理到一块，误把“债务”当“资产”。如果公司财务一旦出问题，个人和家庭也都被一锅端了。保持财产性收入的净现金流入，其实是投资理财中一个十分重要的概念。当一项资产不能给你带来“净现金流”的时候，它很可能就是一个“债务(liability)”。这是一个知易行难的理财命题。

    3.保有一定量的净资产

    如果要给“财务自由”一个定量的概念，即净资产(net wealth)。如大家经常提到的一个资产管理人常用的概念：高净资产投资者(High Net Wealth Investors/HNWIs)，即：总资产-总负债≥100万美金。这是现在的水平，如果你的目标是定在20年后，考虑到通胀的因素(年均2%)，这一定量标准应该是：一线城市446万；二三线297万；小城镇149万。

    4.保有一个平常和自由的心

    一个人要有多少资产，才能达至心灵的自由？这实在是个因人而异的问题，并没有标准答案。一个真正的“财务自由人”应该是，一个既有钱，又有闲，和保持了一个平常自由心的人。钱不一定能使人自由；但没钱，一定不自由。若要达至财务自由，既要身往之；还要心往之。

    财务自由的最高造化：

    你不必为衣食的节俭而感到羞愧，因为你不需要用大腹便便来证明你的富有；你不必炫耀你的财富而得到尊重，因为你的人格已竟显光辉；你的财富只为：让你所爱的人和爱你的人过上舒适(不是奢华)和有尊严的生活。

    这样，财富才能使你达至真正的心灵自由。这也许才是财务自由的真谛。


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