上海医保改革深藏产业机会
2014/12/26 医学界智库

     导语：医保作为医疗服务费用的支付方，其进退直接影响到医疗健康产业的市场机会，而上述两大新政策，向健康险产业和移动医疗产业传递出利好信号。

     作者：李草凡 来源：“医学界产业报道”微信号

     上一周，上海的有关医改动作中显示出2015年医保政策的变化：一是医保个人账户的结余资金可以用于购买商业健康保险；二是将探索由家庭医生管理签约居民的医保费用。医保作为医疗服务费用的支付方，其进退直接影响到医疗健康产业的市场机会，而上述两大新政策，向健康险产业和移动医疗产业传递出利好信号，分别给出如下分析。

     商业健康险纯增量

     1、作为医保制度主体的城镇职工医保基金分为个人账户和统筹账户，目前统筹账户基本收支平衡甚或当年收不抵支，也就是说，新闻屡屡提及的大量医保结余全部属于个人账户资金，这将使健康险市场获得数额可观的纯增量；

     2、个人账户资金由各参保人自己支配，因此商业健康险产品的营销基本不受地方医保政策的影响，而主要遵循市场规则，不确定因素相对较少；

     3、分散化的个人购买决策也有利于商业健康险市场的良性竞争，而不像基本医保的托管业务等，一般都是独家拿下，市场格局不易改变；

     4、个人账户有资金沉淀的参保人一般年纪较轻、身体健康，是各类健康险产品的优质客户。其中不乏外企员工等高收入高知识群体，这些人对生活品质要求高，眼界开阔，对新鲜事物接收度高，对生活品质要求高，这尤其是外资健康险企的好机会。

     移动医疗潜在埋单人

     1、类似于商业健康险由个人购买，把签约居民的医保基金交给家庭医生管理，相当于把铁板一块的市场分化为很多自主决策的部分，市场就多出了很多博弈和竞争的可能；

     2、如果未来真能做到家庭医生包干管理签约者的医保资金，节余部分可以纳入薪酬分配，那么家庭医生就会有强烈的健康管理和控制费用动机，一大批健康管理的移动创业项目将获得潜在支付方；

     3、在这样的激励机制下，家庭医生有强烈动机更好地服务签约参保人，他们将会对协助自己工作的各类移动医疗新产品持开放态度--这也体现了医生这一核心医疗资源的价值，针对医生群体的B2B移动医疗产品或将更容易胜出；

     4、由于与参保居民签约关系的存在，会较好地解决用户粘性的问题。

     5、家庭医生的工作特性决定了，他们手中掌握参保者健康方面的连续数据，以此为基础的数据开发可能催生新的生长点。

     再从医保制度的整体来看，上述政策变化显然导向医保结构的调整，趋势是个人账户逐步缩减，加强统筹共济；同时社会性的基本医保其支付方向将逐步下沉，这既可能催生基于家庭医生制度的有关产业创新，同时也为商业健康险腾出中高端医疗服务的市场。

     虽然改变不会很快发生，尤其是如本微信号三天前的文章所分析的，家庭医生包干管理医保资金还需要较长时间才能落实，但大方向已逐步明朗。

     本文为“医学界产业报道”原创文章，转载需经授权并注明来源。

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