做到这件事，你永远不会愧对孩子了
2016/7/19 家庭儿童教育
多妈不善于理财，当然有个观念是，都没钱理什么财。可是多多马上就上幼儿园了，然后就是小学，中学，大学，就会面临越来越多的选择，公立还是私立，出国还是不出，每个选择都与钱脱不了关系，我们是不是应该未雨绸缪，提前想想教育投资的是，这也是多妈最近在考虑的事情，这篇文章分享给大家。
作者介绍
孙明展，中山大学统计系硕士毕业，国际金融理财师，候选北美精算师，中山大学金融系、数计系专业硕士导师，创必承创始人。本文已获得他本人授权。更多关于儿童保险、儿童财商、家庭保障的实用知识，可以关注他的微信公众号“孙明展-真理财”。
一
梦想
先跟大家讲一个故事。
2001年，他12岁，那一年，他的小叔考上了北大，全家人放鞭炮庆祝。
这个12岁的孩子，忽然扬起头，对他的爸妈说，将来我要比小叔还有出息，一定要出国留学。
父母乐得合不拢嘴，说将来就算砸锅卖铁也要送你去。
2007年，转眼这个孩子考大学了。
儿时的梦想让他变得更加不甘于平庸，他再一次说出了自己的梦想，“我还是想出国。”
这一次，父母都沉默了。
原来，父亲看到股市飞涨，把所有的钱，连同爷爷奶奶、外公外婆的钱，全投进了股市。
没想到短短两个月，股市打回原形，扣除还爷爷奶奶的养老钱，父母的本金也亏损了不少。
老妈怨恨地看着老爸。
老爸只能说，你要留学我们不支持也不反对，希望你自己争取奖学金。
孩子暗暗努力，开始考托考G。
第二年，2008年，留学中介告诉他，以他偏文科的背景，申请奖学金几乎不可能，因为万恶的金融危机，很多奖学金的名额都被CUT掉了。
他很努力，依然拿不到奖学金。
他几日几夜不眠不休、辗转反侧，最终决定留在国内。
幸运的是，父亲的股票后来解套了，家里又买了一套房子。
他非常懂事非常释然，自己的梦想，应该自己去实现，不能怪父母。
如果你是他的父母，你会怎么想呢？
二
遗憾
我在儿子学校的家长聚会上，认识了一位同学家长姓陶，他2007年从美国回来发展，拥有美国戴维斯大学电子工程硕士学位，近几年在一家跨国公司担任高级工程师。
家长在一起闲聊，话题自然离不开孩子的教育，希望能从他那儿了解一下国外教育的方向。
他充满自豪地说，从孩子两三岁开始，他就给孩子做了教育金规划，每个月给孩子存1万元的教育金。
我说你的孩子不是已经是美国人了吗？美国的孩子享有这么多的教育资源，还有必要存这么多？
他说你错了，如果孩子将来需要按照自己梦想，还要有额外的教育资源投入。
他告诉我他真实的故事。
1995年，刚在中大呆了没两个月，他就收到了国外的录取通知书，前往加州留学。
他没有申请到奖学金，爸爸倾尽所有，除了首年的学费，还给他1400美金的生活费。
“仔，爸爸没用，只有这些了，你先用着，我再想办法!” 爸一脸愧疚。
从走出国门那一刻，他迅速成熟了。
我记得我曾经在三藩市的一家小餐馆门口来回走了三遍，犹豫要不要买1块钱美金的烧卖做零嘴!直到最后，我犹豫再三，下定决心不买，因为1块钱美金相当于8块钱人民币!95年的时候，那是父母在中国一顿午餐的饭钱!
1块钱难倒英雄，说得有点夸张，但钱真的难倒了我。
读完预科，到了选专业时，我妈妈是个制图师，从小送我去学画画，成为像贝聿铭一样的建筑设计师，是我的梦想。
但是我终于还是选择了电子工程，因为没钱。
三藩市提供建筑设计专业的学校，SAN FRACISCO ART SCHOOL是一所私校，学费比其他的公校贵一倍，学建筑设计要花很多额外的钱，做功课要制图做模型。
要在建筑设计有所成就，并不乐观，而电子工程专业，硅谷有大量需求。
虽然我今天看起来还不错，但我自己很清楚，我并没有从专业和工作中找到快乐。
我希望我的孩子可以学自己喜爱的东西，她比我幸运，我可以支持她的选择。
三
天涯
再讲一对夫妻的故事。他们非常坚定要做孩子的教育规划，而且目标定得非常高。
我问他们为什么要设这么高的目标，以致家庭财务不宽裕。
爸爸开始打开话匣子：
他也是一个海归，从法国学成归来。
他在法国足足待了四年，没有回过一次国。
不想家？当然不是。
想得要命!
不过迫于学业、经济和父母的压力，他一直强忍思乡情，独在异乡。暑假还要去摘农庄帮忙摘水果挣生活费，真是一把辛酸泪。
和故事二中的陶先生一样，出国留学耗尽家里的所有资源，省吃俭用也很难再凑出回国的路费。
这位爸爸一脸坚毅地说，如果孩子有能力出国留学，我就一定让他想回来时随时可以回来。
不能像他和父母一样，相隔天涯，归期茫茫。
四
规划
说到这里，一定会有很多耙耙麻麻说，
为什么一定要这么刻意呢？顺其自然最好。
将来孩子如果能够有强大的心理承受能力，即便不能享受高等教育，相信也会过得幸福的。
与其去考虑未来，不如现在就好好陪孩子，把所有的精力、资源放在当下的陪伴上。
这些都没错。
回到第一个故事，当孩子躺在床上以泪洗面的时候，我们作为父母，真的会在旁边松一口气吗？会觉得孩子懂事吗？会因为孩子终于放弃而感觉自我安慰吗?会觉得，终于可以不花出国钱，又可以跟孩子在同一个国度长相厮守了？
我不知道你会不会，反正我是一定会感觉遗憾和愧疚。
请注意，这个遗憾不是孩子的遗憾，往往是家长的遗憾。
如果你扪心自问，将来无论出现什么情况，心里都不会有遗憾，那是你内心强大，我无话可说。
如果现在我们设身处地，以20年后的心态，来看今天所处的环境，或者你应该问一句，我是不是有机会把这种遗憾的可能性，降到最低呢？
这可能是要为孩子做所谓“教育金规划”的本质吧。
至于怎么做，我已经说过很多次。
真正的教育金规划应该包括4个方面的考量，绝不是买一份教育金险这么简单：
第一，量化未来的需求。
这里包括给孩子教育路线设想(如希望孩子在国内读大学，还是留学，是上普通学校还是名校？)量化需求的目标储蓄金额，(如哈佛的学费目前是一年20万美金，到孩子上大学时大概是多少)。
第二，家庭财务能力和风险的评估，量入而出。
包括梳理家庭财务状况，收入及支出，明确为教育目标能够提供的预算(有多少钱可以存)。对家庭的风险承受能力进行评估，确定合理的收益率，作为一个长期储蓄规划，需要能够达成目标，也不可以因为超越了可承受的短期风险波动而终止或者寝食不安。
第三，基于第1点和第2点的结论，定制出合适自己家庭的资产配置储蓄方案， 尽快开始。
孩子上大学的时间从一出生就决定了，越早开始有规划的储备，压力越小。如陶家长，他从小孩子出生时就开始准备， 意味着他有18年的时间去准备； 如果孩子已经5岁了，就只有13年了；如果孩子已经15岁。。。
第四，有了规划，开始实施， 我们就要考虑规避教育金漫长储备周期所面对的非金融风险， 制定合理的家庭保障方案。
这也是全方位理财规划的一个缩影，养老金规划、家庭保障规划，也是遵循这样的路线图进行的。
我曾经在一篇文章中提到过儿童性教育专家胡萍说过的一段话，放在这儿再次与大家分享：
对于个体孩子来说，他们的梦想和实现梦想的途径才是最重要的。作为一个母亲，我给自己的任务是发现儿子的天赋，保护好他的天赋，帮助他找到自己的梦想，帮助他获得实现梦想的平台，这样的帮助包括的心灵方面和物质方面。当有一天，儿子突然告诉我：“妈妈，我要去剑桥学习生物”的时候，我唯一能够做的就是尽我的力量，帮助他实现这个梦想。
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