P2P还有没有活路？
2016/3/7 中外管理杂志

    

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     采写 / 本刊记者?庄文静 责任编辑 / 朱丽

     方以涵：宜信宜人贷CEO

     金融是严肃的事情。P2P能不能将风险控制和用户体验做到平衡，将决定着你在2016年有没有活路。

     宜信旗下在线P2P平台——宜人贷，于2015年12月18日在纽交所成功上市，是中国互联网金融在美国上市的第一家公司。

     回顾2015年的P2P行业，并不平静。除了有少数恶意欺诈的平台，还有很多平台是由于经营不善而倒闭或者跑路。可以说，互联网金融并不是任何人都可以创业的行业，也不能完全用互联网的打法来做。用夸张的促销模式和一些花哨的宣传噱头进行高成本获客，缺乏科学的商业模式，以及风控能力不足，都是没有办法长期经营下去的。

     不仅如此，互联网金融平台和普通的互联网公司也不一样，金融是严肃的事情，它牵系到千家万户的切身经济利益。2015年12月28日，《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法(征求意见稿)》发布，给P2P平台设定了多个“门槛条款”，同时也明确了以市场自律为主、行政监管为辅，行为监管为主、机构监管为辅的监管原则。

     该办法的出台以及细则的有效落地，相信会加剧这个行业的洗牌，大众会越来越集中在主流平台上，也必将催生行业未来更加健康的发展模式。

     不断迭代风控模型

     作为P2P平台，客群定位是非常重要的。因为金融很重要的一点，就是要找对自己的客群定位，给他们提供适合的金融服务。

     宜人贷之所以将借款用户定位于白领人群，是因为首先白领人群普遍拥有稳定的工作或收入来源，信用意识良好；其次，白领人群重视生活品质，有很多大额消费的需求，却无法通过传统金融充分实现；再者，白领人群有很强的互联网行为，沉淀了大量的网络数据，这意味着他们的信用可以通过更多的数据维度来衡量。

     两年多前，宜人贷就创造了自己的独特模式：通过用户授权实时自动抓取其在网上的信息，比如电商信息、信用卡账单信息，根据这些信息为其提供金融服务。或许互联网金融没有像大数据覆盖得那么广，但是数据流是非常深的。我认为，并不是所有的数据都是和信用相关的，也并不是获得了数据就可以评估信用。从筛选有价值的数据，降噪，去伪存真，到完善风控模型，风险定价，这个数据调取和分析的能力就是一个很高的门槛。

     重要的是，P2P平台要不断迭代风控模型，历经足够的金融周期，才能验证风控的有效性。

     信用是未来的重要命题

     作为P2P从业者，应当对金融有敬畏之心。

     互联网金融不仅具有商业层面的价值，更重要的是通过科技的力量，让更多人获得很好的用户体验，同时使信用价值得到释放。

     因此，在2016年，推进中国信用体系的建设和完善，塑造更加诚信的社会，依然是一个最重要的命题。

     而作为宜人贷的白领客群，他们每天的生活节奏很快，传统银行的贷款流程相对复杂而漫长，如何让他们获得更好的体验，同时将风险防控与用户体验平衡起来，就是我们要不断完善的方向。

     尽管P2P金融存在很多不完善之处，但随着互联网的力量已经渗透到无处不在，互联网金融可以让用户随时随地获得金融服务，并且随着规范度的提升，会被越来越广泛的接受，乃至成为个人或家庭资产配置中的组成部分。

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